Kredyt hipoteczny krok po kroku

Przychodzi taki moment, w którym zaczynasz myśleć o własnym mieszkaniu. Twoje życie prywatne i zawodowe jest ustabilizowane, praca przynajmniej zadowalająca, a związek z nutą śmiałości można nazwać udanym i takim z perspektywą zarzuconą na zawsze. Aby szczęście mogło oddychać pełną piersią brakuje Ci pewnie tylko jednego – własnego kąta. Jeśli w Twojej obecnej sytuacji finansowej to marzenie jawi się jako niemożliwe do zrealizowania, nie rezygnuj. Może bowiem okazać się, że kredyt hipoteczny pozwoli Ci je zrealizować. 

Ceny nieruchomości na rynku mogą skutecznie studzić entuzjazm związany z zakupem własnego mieszkania. Kredyt hipoteczny, czyli wieloletnie zobowiązanie finansowe wobec banku, jest rozwiązaniem pozwalającym wcielić plan o nazwie DOM w życie. Podjęcie decyzji o skorzystaniu z tego kredytu nigdy nie jest jednak łatwe, a i sama droga do jego uzyskana ubrana jest w wiele formalności i złożoności. Bardzo często okazuje się też, że kredyt hipoteczny jest o wiele bardziej skomplikowany niż kredyt gotówkowy. Czy naprawdę jest się czego obawiać? Czy to wilk w owczej skórze, który cierpliwie czeka, aż będzie mógł zaprezentować swoje prawdziwe oblicze? Chętnie opowiemy Ci o tym, jak taki kredyt uzyskać. Złap nas za rękę, krok po kroku przeprowadzimy Cię przez drogę, która dzieli Cię od momentu podjęcia decyzji o złożeniu wniosku kredytowego do momentu odebrania kluczy do Twojego nowego mieszkania. 

.

Kredyt hipoteczny – garść podstawowych informacji.

Kredyt hipoteczny jest rodzajem kredytu celowego, co w praktyce oznacza, że może zostać przeznaczony wyłącznie na określony cel, którym najczęściej jest zakup mieszkania lub budowa domu. Okres kredytowania bywa różny – może wynosić nawet do 30 lat, chociaż najczęściej występuje w wariancie 20-25 lat. Kredyt hipoteczny udzielany jest na sumy wysokie, a banki w takim przypadku wymagają odpowiedniego zabezpieczenia – najczęściej służy za nie wkład własny na poziomie 20%. Zanim zdecydujesz, że chcesz z takiego kredytu skorzystać, zastanów się dokładnie, jakiej kwoty potrzebujesz, aby zrealizować swoje marzenie o własnych czterech kątach. Szacunki osadź na swoich potrzebach, ale zestaw je też z możliwościami finansowymi. Ta kalkulacja jest ważna i wkrótce będzie wpływać na Twoją codzienność i domowy budżet. Zasada jest prosta – im wyższa będzie kwota kredytu, tym większe będą miesięczne raty. Bank sam też oszacuje Twoje zdolności kredytowe. Aby nie otrzymać decyzji odmownej, warto odpowiednio się przygotować. 

.

Krok 1. – Zdolność kredytowa do oceny! 

Zanim zdecydujesz, że kredyt hipoteczny będzie Twoim kredytem, dokładnie przeanalizuj, czy na pewno Cię na niego stać. Od Twojej zdolności kredytowej zależeć będzie, czy bank zechce tego kredytu Ci udzielić. Na ocenę Twojej wiarygodności wobec banku, wpływają: 

  • kwota i okres kredytowania – im dłuższy okres kredytowania tym niższe miesięczne raty i wyższa zdolność kredytowa. 
  • wysokość wkładu własnego – im wyższa kwota wkładu własnego tym większe szanse na uzyskanie przychylnej decyzji banki 
  • forma zatrudnienia – wiarygodność podnosi umowa o pracę na czas nieokreślony, co nie oznacza jednocześnie, że osoby zatrudnione na umowie zlecenie czy prowadzące działalność gospodarczą szans na kredyt nie mają. 
  • liczba osób w gospodarstwie domowym – składając wniosek o kredyt z mężem lub żoną Twoje szanse na uzyskanie przychylnej decyzji banku będą większe, niż jeśli jesteś w związku nieformalnym. Kredyt można wziąć również z innym członkiem rodziny, którego dochody mogłyby zwiększyć zdolność kredytową 
  • wysokość miesięcznych dochodów oraz profil kredytobiorcy – im mniej masz lat i im więcej zarabiasz, tym łatwiej o pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. 
  • występowanie innych kredytów oraz zobowiązań finansowych – jeśli spłacasz lodówkę czy telewizor niestety, może to obniżyć Twoją zdolność kredytową. Każdy bank ocenia indywidualnie ocenia swoich kandydatów na kredytobiorców. Jeśli wcześniej zdarzyło Ci się korzystać z karty kredytowej, kredytu gotówkowego czy szybkiej pożyczki, sprawdź swoją historię kredytową w BIKu, bo może okazać się, że minione zobowiązania finansowe wpływają niekorzystnie na ocenę Twojej zdolności kredytowej. 

.

Krok 2. Wkład własny – im więcej masz, tym mniej musisz pożyczyć.

W przypadku kredytu hipotecznego wkład własny jest ważnym zabezpieczeniem dla banku i może znacznie zwiększyć szanse na otrzymanie go. Im większą kwotą dysponujesz, tym lepiej, bo ostateczny koszt kredytu będzie po prostu niższy. Przelicz dokładnie, ile pieniędzy możesz przeznaczyć na ten cel. Może okazać się, że lepiej będzie, jeśli jeszcze kilka chwil poczekasz i uzbierasz większą sumę. Podpowiemy Ci, że większość banków wymaga wkładu własnego na poziomie 20%, co w praktyce oznacza, że jeśli chcesz kupić mieszkanie za 400 tysięcy złotych, już na samym starcie musisz dysponować kwotą 80 tysięcy złotych. Na pewno też nie warto wydawać wszystkich oszczędności na ten cel, bo będą czekać Cię jeszcze dodatkowe i niemałe koszty, jak na przykład podatek od nieruchomości. Warto się zabezpieczyć, żeby potem bezradnie nie zgrzytać zębami i nie wydzwaniać do niewidzialnej latami ciotki z Ameryki o niezbędnie szybką pożyczkę.

.

Krok 3. Odszukaj to mieszkanie, o którym marzysz.

Jeśli wiesz już, że złożony przez Ciebie wniosek o kredyt hipoteczny ma szansę na pozytywne przyjęcie przez wybrany bank – zorientuj się, jakie są dostępne oferty biur nieruchomości w lokalizacji, która będzie dla Ciebie najbardziej przyjazna. Wbrew pozorom znalezienie swojego wymarzonego domu lub mieszkania wcale nie jest łatwe, wręcz przeciwnie, jest czaso- i nerwochłonne, a najczęściej też niemożliwe do zrealizowania w ciągu kilku dni czy tygodni. (No chyba, że trafisz w nasze ręce, to wtedy wiadomo, że będzie szybko, skutecznie i na miarę Twoich oczekiwań).

.

Krok 4. Czas porównać oferty banków! 

Jeśli ocena Twojej zdolności kredytowej poszła dobrze lub bardzo dobrze, warto poszukać kredytu hipotecznego o najbardziej korzystnych warunkach. Oferty banków możesz wyszukać samodzielnie, chociaż lepszym rozwiązaniem wydaje się skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który dobierze ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb i możliwości. Istnieją też specjalne porównywarki, które na podstawie określonych kryteriów zaprezentują Ci aktualne oferty kredytów hipotecznych i pozwolą Ci skontaktować się z bankiem. Warto jednak podjąć próbę negocjacji warunków na te bardziej korzystne. Bank jest sprzedawcą, który oferuje określony produkt, którym jest kredyt hipoteczny. Masz prawo negocjować jego cenę, a nawet niewielkie obniżenie oprocentowania odbije się na niższej kwocie miesięcznych rat do spłaty. Koniecznie dopytaj też o dodatkowe koszty jak wysokość opłaty przygotowawczej, opłaty, marży, ubezpieczenie pomostowe, konieczność skorzystania z dodatkowych usług banku czy koszt wcześniejszej spłaty oraz system ratalny.

.

Krok 5. Już tylko formalności dzielą Cię od kredytowej decyzji! 

Ekspert banku, w którym zdecydujesz się zaciągnąć kredyt, najpewniej pomoże Ci we wszystkich formalnościach. Bank otworzy procedurę kredytową, Ty złożysz wniosek i dostarczysz wymagane dokumenty. Na pewno potrzebny Ci będzie wypełniony wniosek kredytowy, dokument poświadczający zatrudnienie oraz wysokość zarobków, kopia dokumentu tożsamości, wyciąg z rachunku bankowego, deklaracja PIT-37, umowy kredytowe itd. Wniosek musi być odpowiednio wypełniony, aby bank nie cofał wniosku do ponownego uzupełnienia. 

Kiedy już złożysz dobrze wypełniony wniosek wraz z wymaganymi przez bank dokumentami, w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia kompletu dokumentów powinna zapaść decyzja o tym, czy bank przyzna Ci kredyt, o który się ubiegasz. W praktyce termin ten lubi się wydłużać, bo banki bardzo dokładnie analizują ryzyko w przypadku finansowania na tak wysokie kwoty. 

.

Krok 6. Jest decyzja! Co dalej?

Jeśli decyzja banku będzie pozytywna, zacznie jawić się przed Tobą umowa kredytowa. Aby jednak ją podpisać, konieczne będzie wcześniejsze podpisanie umowy przedwstępnej zakupy nieruchomości. Działanie to zabezpieczy obie strony transakcji, a Ty będziesz mógł dostarczyć do banku wszystkie zgromadzone dokumenty wraz z wnioskiem. Bank musi pozytywnie przyjąć dostarczone przez Ciebie dokumenty, aby w odpowiedzi na nie przekazać Ci projekt umowy. Dokładnie go przeczytaj, aby zweryfikować, czy wszystkie zapisy są zgodne z ustaleniami i zrozumiałe dla Ciebie. 

A co, jeśli decyzja banku będzie odmowna? Wówczas postaraj się zmienić swoją sytuację finansową albo uzbieraj na większy wkład własny. Może zdarzyć się też, że zdolność kredytowa zaniżana jest przez jednego z małżonków – wtedy lepszym rozwiązaniem może okazać się majątkowa rozdzielność.

.

Krok 7. Twoje marzenie o własnym mieszkaniu powołane do życia! 

Podpisana umowa o kredycie hipotecznym da Ci zielone światło do zawarcia ostatecznej umowy o zakupie mieszkania i pozwoli Ci dopełnić związanych z nią formalności. Aby bank wypłacił Ci kwotę przyznanego kredytu niezbędny będzie akt notarialny. Kiedy tylko zapłacisz za mieszkanie zamknie się etap starania się o kredyt, a rozpocznie ten związany z jego spłatą. Spłaty powinny być zgodne z wyznaczonym harmonogramem, który zresztą zostanie dołączony do umowy kredytowej. Do momenty spłaty kredytu, to bank będzie jednak właścicielem nieruchomości, chociaż fakt ten nie będzie ograniczał Twoich praw do niej. Możesz ją nawet sprzedać, jeśli poinformujesz bank o swoich zamiarach. 

Czy należy obawiać się procesu ubiegania się o kredyt? Niekoniecznie. Na pewno jednak najlepszym rozwiązaniem będzie skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Zatrudnienie go zdejmie z Twoich barków wiele nerwów, bo doradca będzie Ci towarzyszył na każdym etapie starań o kredyt, odpowie na Twoje pytanie i udzieli Ci ważnych wskazówek. 

.

Myślisz o kredycie hipotecznym? Powalczymy dla Ciebie o najlepsze warunki! Chciałbyś sprawdzić swoją zdolność kredytową, poznać oferty banków?  

Umów się na spotkanie z naszym doradcą finansowym tel. + 48 500 253 454, + 48 517 714 144


kredyt hipoteczny głogów, kredyty głogów, hipoteka głógów, bank głogów, kredyt głogów,